謹防五種理财陷阱

   

在全民理财時代下，像子彈一樣亂飛的投資誘惑背後，可能正潛伏着巨大的陷阱，讓投資者的錢包越投資越縮水。将金融維權進行到底成為投資者不得不面對的現實，你可以不精通，但你不能一無所知。

   

　　一、用卡陷阱：激活還是睡眠？都收你；免息還是免費？還蒙你

   

　　重慶白領馬小姐3年前礙于人情辦了一張信用卡，由于已經有很多信用卡，她決定暫不激活。去年，馬小姐一家準備出國旅遊，為了方便購物，她激活了這張信用卡，“誰知道不久就收到銀行賬單，讓我支付第一年年費300元。”更讓她郁悶的是，銀行客服提醒說當年馬小姐還需要去補刷5次卡才能免年費，“未激活的信用卡根本不應該收年費，我又沒有獲得任何服務，這是霸王條款。”她憤憤地說。

   

　　“免息分期，其實銀行這話隻說了一半。”張小姐最近用信用卡刷了5萬元用于購物，由于經常收到銀行免息分期的宣傳，她為了給自己減輕壓力就申請做成6期分期還款，結果銀行要求她支付手續費1620元。“原來免息根本不代表免費，還要收我的手續費呢，真虧!”張小姐回憶。她在用卡過程中就經常莫名其妙被收費，有一次在境外刷了一筆美元消費，還款時櫃台不能查詢欠款，導緻她少還了1美元，第二個月遭到全額罰息。

   

　　權威點評：目前例如工商銀行等部分銀行已經把全額罰息改為欠款部分罰息。而監管部門也在行動，銀監會日前發布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，明令禁止信用卡不當營銷行為，強調信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。業内表示，信用卡收費項目應該進行強制性披露，讓持卡人明白消費。理财師提醒，持卡人首先應仔細閱讀所持信用卡手冊，了解信用卡是否允許超限以及收費情況，刷卡消費時留意消費金額，避免超額消費。

   

　　二、收費陷阱：增值還是縮水？就扣你

   

　　董先生已經不記得自己有多少個賬戶了，公積金、工資卡、代收水電費，甚至有一次購房時還開了3個退稅賬戶，家裡的睡眠存折一大堆，和銀行卡都對不上号。“不是有報道說長沙儲戶500元存3年縮水100多元嘛，我好多卡上的錢最多就是幾十元，不知道被扣了小額賬戶費以後是不是倒欠銀行錢了？”

   

　　權威點評：日前，中國銀監會、中國人民銀行、發展改革委聯合下發《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》：7月1日起，将免收小額賬戶管理費的賬戶僅包括已簽約開立的代發工資、退休金、低保、醫保、失業保險、住房公積金的賬戶，而其他開通且存款金額不足500元的一般賬戶仍然會被收費。因此廣大客戶在辦理銀行卡或存折時，要向銀行工作人員咨詢好相關的規定，對手頭的賬戶進行整合，保留一些必需的卡或存折即可。

   

　　三、銀保陷阱：存單還是保單？繞暈你

   

　　市民龍女士和老伴拿着辛苦攢下的1萬元去重慶渝州路一家銀行存錢，剛進門就看到大堂内端坐着一個着裝整齊的工作人員，她熱情地推薦一款産品，收益大大高于銀行理财産品。回家後，龍女士的女兒發現這其實是一份銀保産品，投資期限最少5年，如果中途退保将有很大損失。

   

　　權威點評：在銀保合作的背後，部分保險公司和銀行盲目追求規模，有些銷售人員受利益驅動，在銷售過程中采取誇大保險産品收益、将保險産品與存款混淆、隐瞞風險和費用扣除等方式誤導消費者購買，出現了不少存單變保單的案例。日前，銀監會、保監會聯手整頓銀保銷售，發布《商業銀行代理保險業務監管指引》，明确規定商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點，不得将保險産品與儲蓄存款、銀行理财産品混淆。

   

　　四、收益陷阱：保本還是虧本？迷惑你

   

　　有報道稱，楊女士于2007年12月21日在某銀行北京分行購買了一款名為“藍籌計劃2号”的理财産品，該産品期限兩年，從2008年1月11日起到2010年1月11日止，産品到期後收益虧損4.51％。楊女士認為該産品存在誇大收益等違規行為，此前打出的宣傳語為“藍籌計劃2号”理财産品預期最高年化收益率為36％，上不封頂，低風險，而該産品為投資于藍籌股的産品，風險可想而知。同時，該産品說明書上募集資金為20億元，實際運作金額卻為30多億元，該産品運作1個月時就被曝出近10％的虧損，楊女士已經将銀行告上法庭，理由是銀行多處違規。

   

　　權威點評：目前，理财産品說明書所稱的預期收益率，并不等于實際收益率，但從字眼上看還是有一定的誤導作用，預期收益也可解釋成到預定的日期能獲得的收益。銷售人員推銷理财産品時的收益承諾，投資者最好要求其以書面形式記錄，以便日後取證。理财師還建議，投資者在選擇銀行理财産品時，不能隻關注預期收益率，更要關注數字背後所蘊藏的風險，如收益率風險、投資标的的市場風險、彙率風險和流動性風險等，必要時，投資者購買理财産品時還可以錄音以保護自身利益。

   

　　五、釣魚陷阱：李逵還是李鬼？都黑你

   

　　2011年2月17日，犯罪嫌疑人汪某等人制作了某銀行的山寨網站，後通過群發短信的方式，冒充該銀行通知被害人中國銀行網銀E令即将過期，要求被害人登錄網站進行升級。被害人信以為真，便根據短信提供的網址登錄操作，導緻被騙30萬元。由于犯罪團夥采用了群發短信的方式，收到短信的被害人蔣某等人相繼上當，被騙金額達6萬餘元。

   

　　權威點評：到目前為止，類似山寨銀行、證券公司的網站層出不窮，網銀被盜現象時有發生，目前多數銀行網銀已加入新的安全保護功能，但是最重要的還是投資者提高個人信息保護意識，卡号、賬号、密碼、動态口令碼等切勿洩露。切勿點擊可疑鍊接，盡量手動輸入正确網址登錄合法網站，謹防輸入短信、電話、網站頁面提示的網址。