甜蜜家庭 理财有方法

   

好友們紛紛成家後，在聚餐場合就不時聽到朋友說：“我們家多了個‘甜蜜的負擔’!”小夫妻一旦加入了新成員――寶寶，就多了責任、多一份開銷，金錢财産配置也就格外重要。對于理财一事，夫妻如何達成共識?如何運用才能創造最大的收益呢?

   

　　 衆多朋友當中，小美的生活最惬意無慮，擔任教師工作多年，收入穩定，她常說：“我是一個天生不愛操心家務的人，家中‘财政部長’的工作，自然交給熟悉數字的工程師老公大成!我隻需當個‘顧着問’的‘顧問’就可以了。”

   

　　 俗話說：不當家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生後，大成就不時唠叨油價又漲了、保姆費又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶的雙薪家庭一定要做好未雨綢缪的準備。

   

　　 大成常提到：“家庭除了要有6個月足夠的生活緊急預備金，還必須理出未來2～3年會用到的短期資金，慢慢累積買房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時做好規劃，年老時才能财務獨立，享受悠哉的銀發生活，到時我們夫妻倆就可以無憂無慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點點滴滴…”小美每次聊到這總是一臉幸福洋溢。

   

　　 大成與小美對于家庭的未來達成共識後，将家庭理财訂立了明确的階段性目标，分為以下三步驟，掌握步驟即能輕松地做好家庭理财。

   

　　 第一步 訂出家庭理财的目标

   

　　 家庭理财首重确立目标，人人都想通過投資理财來累積财富，卻往往在過程中忘記當初的目的，因此，很容易在投資中途将辛苦累積的成果花掉，無法達到資産累積的效果。因此，夫妻間應先找出共識，将往後的生活定下短、中、長期的目标，彼此朝相同目标前進。

   

　　 家庭理财規劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預備金、買房基金、子女教育基金與投資、保險，甚至未來的退休計劃，因此理财計劃一定要将“可行性”、“合理的報酬率”納入考量，不要好高鹜遠，定出可達成的目标才是穩健的策略。

   

　　 你可以這樣做：夫妻可以把每個月的薪水，約定一個金額放進兩人的聯名戶頭，用來支付家中日常所需，其餘的錢再分别放到短期、中期與長期的帳戶中，供不同階段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭财務風險管理意識，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發揮最大效益。

   

　　 第二步 依照目标搭配投資組合

   

　　 确立理财目标後，接下來就是分配資金的用途，最重要的是準備6個月的儲備金，即便家庭發生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。再者，每個人在退休之前，最好能養成定時定額的儲蓄習慣，家庭理财更是如此，退休之前應努力賺錢，并力行收支管理，除了達到平衡之外，最好有固定的結餘，然後持續工作、有錢，結餘便會逐漸累積并變得愈來愈大，累積成人生的第一桶金。

   

　　 初期可設定2~3年作為短期目标，此時資産配置需考慮資金安全性及流動性（投資标的變現能力)，以應付随時可能需要的花費；再來3~5年準備買房基金，還要把獲利性考慮進去，才能讓資金穩定成長；最後是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長的同時，還要滿足寶寶在未來各個求學階段，都有充裕的教育基金。

   

　　 将财務安全網架構完善之後，就要學會如何妥善配置手中的資産，學習讓金錢持續為你工作，并創造穩定收入。最後别忘記為自己準備充裕的退休金，由于準備時間長達20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場風險等因素，因此，積極的投資策略與資産配置組合，再搭配适當的避險機制，才能讓資産持續增長。

   

　　 你可以這樣做：買房等短期需要用到的資金，應采取相對保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以确保資産不會因市場上的大幅波動而影響；而資金準備期愈長（如：子女教育金、個人退休金）則需采取愈積極的投資策略，以确保資産的增幅能領先物價上揚的幅度。

   

　　 最簡單的投資方式是采用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益債券基金等，再搭配适當的避險策略，當景氣修正時，再适時地單筆加碼，以累積更多的基金份數。基金理财是跟着趨勢走，平常隻須注意景氣波動，定期定額和單筆投資相互搭配，創造相輔相成的效益。此外，建議基金理财，最好是在不影響到正常的工作下進行，才能擁有良好愉悅的投資經驗。

   

　　 第三步 定期家庭會議 檢查财務狀況

   

　　 家庭理财與日常生活是息息相關的一件事情，隻要夫妻同心，通過共同學習及讨論訂下家庭财務規劃，就能穩紮穩打地建立起财務系統。此外，平時應多吸收财經和金融相關知識，作好家庭财務風險的控制管理，建立起“進可攻、退可守”的理财計劃，才能夠滿足不同階段的财務需求。

   

　　 當通過錢滾錢的投資方式賺得收入後，要關心實際資金利潤，也就是要注意本金、利息、通脹、彙率等相關要素，并且适當保留獲利，同時冷靜檢查資産配置相關組合。若是市場環境不斷地出現變化，更需要定期或不定期地檢查目前的理财标的與計劃，适時調整，如此，才能為家築個安全無虞的财務網，讓寶寶成長的每個階段都能感受到爸媽無微不至的呵護。

   

　　 你可以這樣做：定期的家庭會議可以檢查目前的财務狀況及大項支出，并确認當初訂定的理财目标，了解目标達成度，或者是依照現狀修正目标。倘若雙方有不同的想法，也可以适時提出讨論，都是有助于家庭理财的好方法。