40歲前，預定好你的養老金

   

“我今年40歲了，要如何規劃才能既讓孩子完成學業，又保證我退休後有充足養老資金？”年近不惑的中年人基本會有這樣的擔憂，怕自己從單位退休後難以應對财務危機，所以也難怪，各家保險公司紛紛争奪養老市場，有些保險公司甚至計劃推出“買養老保險送養老院床位”的做法。

   

　　也許你現在還年輕，但千萬不要以為40歲前規劃養老金為時過早――專業人士可以負責任地告訴你，預定養老金宜早不宜遲。

   

　　為什麼四十歲是道坎？

   

　　先算算，一個人退休後需要多少錢才能滿足不錯的養老需求呢？

   

　　一般來說，職業人士工作期間，每月用于個人生活的費用大約是月工資的60%，退休後，沒了工作收入明顯下降，因此，如果要達到跟退休前一樣的品質生活，每月可領取到上班時月工資的60%是一個基本數。

   

　　假若一位女職工，其月工資4420元，按60%的标準計算，那麼其退休後每月所需的養老金約2650元。但有些退休人員月人均養老金僅是一千多元，由此可知，退休後要享受退休前一樣品質的生活，還得考慮投資，以便在退休後每月能夠增加一千多的收入。按照我國女性平均壽命74歲計算，55歲退休，那麼該女士退休後共需要的退休金應該就是：19年×12月×1500元=34.2萬元。

   

　　如果該女職工從30歲投保，10年交，保額5.5萬，年繳13970元，月均交1164元，日均交38元，那麼從55歲退休開始領取養老金至74歲，合計領取養老金利益（按照高中低三檔進行分析演算）低檔收益可能獲取325250元，中檔可能獲取428636元，高檔收益可能獲取635898元。而其成本是139700元。

   

　　這裡有一個保險行業老生常談的觀點，保險越早交，保費越便宜。現在很多人提複利率理财，而複利率理财要15個周期以上，才會發生質的飛躍，對于養老保險來說也是如此。因此，如果要購買保險來養老，在55歲退休的話，那最遲應該在40歲就要購買保險。

   

　　那些認為50歲快要退休時再買保險的想法，不是不行，但所繳納的費用太高，劃不來。而且，很多人到了50歲時，或多或少會有一些慢性疾病，也容易成為拒保人群。

   

　　有社保養老保險還要買商業養老險嗎？

   

　　為什麼要擔心養老呢？不是有社保嗎？有人對此表示不解。

   

　　沒錯，我們國家對達到法定年齡退出勞動領域的勞動者，為保障其基本生活需要，建立了社會保險制度，制訂了《社會保險法》，由社會保障基金為提供生活補償費用。

   

　　《社會保險法》第十六條規定：“參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿十五年的，按月領取基本養老金。”第十八條規定：“國家建立基本養老金正常調整機制。根據職工平均工資增長、物價上漲情況，适時提高基本養老保險待遇水平。”

   

　　但一個不能忽視的情況是，我國目前的退休金制度隻能使退休者達到吃飽穿暖的基本溫飽程度。某銀行理财顧問表示，若想退休後生活不會有太大落差，保證相應的生活品質，還得未雨綢缪，盡早規劃自己的養老問題。

   

　　其中一個可行的途徑就是，适當選擇商業養老保險作為補充。據悉，商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人，在繳納了一定的保險費以後，就可以從一定的年齡開始領取養老金。

   

　　根據衛生部的統計，目前我國60歲以上的老人已經超過1.8億，而且每年還以500萬-800萬的數量不斷增加。随着教育及職業化程度的不斷提高，越來越多的中國女性期望通過積極妥善的财務規劃來減輕職業壓力，并有意願盡早開始享受自由惬意的退休生活。同時，我們也看到，中國老齡化趨勢明顯，統計顯示女性可能将會面臨一段更為漫長的退休生活期。因此，做到未雨綢缪、厘清财務目标并妥善規劃顯得十分重要。

   

　　商業養老險可能附加養老院服務

   

　　目前，商業養老保險金的領取方式主要是按年領取。這樣設計的一個重要因素就是現在啃老族不少，如果一次性領取，這筆錢很可能被子女借去，從而影響到投保人的養老生活。

   

　　那麼面對保險市場上花樣繁多、設計各異的養老保險該如何選擇呢？在保險精英們看來，各保險公司的産品設置大同小異，挑選的空間不大。但對于投保人來說，要根據自己的實際能力來合理安排個人期望的養老生活。如果退休前工作穩定可以選擇15年至20年等長期穩定繳費的投保方式，而對于自由職業者或者個人收入波動較大的人群，則可以選擇一次繳清或者采用5年至10年等短期繳費方式進行投保。對于很多人擔心的醫療問題，保險專家建議，因為社保中有基本醫療保險，商業保險最應該購買的是重大疾病險，其它如意外險、住院險等可根據自己的能力購買。

   

　　現在獨生子女比較多，大多數老年人老了之後，兒女不在身邊，就成了空巢老人。因此，一些保險公司開始推出養老保險與養老産業、健康産業結合起來的服務新形式，隻要購買他們的養老保險産品到一定程度，就有一定的資質進入他們為保險人打造的養老院，而在養老院裡的每個月的開支，就可以直接從投保人購買的保險産品裡扣，争取讓老年人的退休生活更有保障。